תופעת "כפל ביטוחים" היא תופעה מכעיסה ובעייתית.
תופעה זו גורמת ללקוחות רבים לשלם המון כסף ללא קבלת תמורה בעדו.
במדריך הבא נסביר בתמצות מהו בכלל מצב של כפל ביטוחים, באיזו סיטואציה הוא קורה, איך ניתן להימנע ממנו וכיצד ניתן לבטל אותו.
יוזמת הר הביטוח גילתה כי ידע זה עשוי לחסוך לכם כסף. המון כסף.
מה זה כפל ביטוח והאם ניתן להימנע ממנו?
באופן כללי ההגדרה של כפל ביטוח היא: "מצב שבו מבוטח משלם על יותר מביטוח אחד, למרות שאם יקרה מקרה הביטוח, הוא יקבל מחברות הביטוח תשלום אחד בלבד".
כפל הביטוחים עלול לקרות בעקבות שני רצונות מתנגשים: מצד אחד – הרצון להבטיח למשפחתכם שירותי בריאות אופטימליים וכיסויים רחבים ככל הניתן במקרה הצורך. ומצד שני – הרצון לא לצאת פראייר ולשלם כסף מיותר. כך נוצר מצב שחברות הביטוח משכנעות את הלקוחות לרכוש ביטוחים רבים שאין בהם שום צורך.
איך זה יכול להיות?
באופן כללי קיימים שני סוגים של ביטוח: פיצוי ושיפוי.
ביטוח מסוג פיצוי
במצב בו מקרה הביטוח שהוגדר מוגדר אכן קורה, מקנה הביטוח למבוטח סכום פיצוי קבוע מראש. כיסוי זה, בדרך כלל, תלוי אך ורק בסכום שרשום בפוליסה. דוגמא טובה לביטוח מסוג זה היא ביטוח חיים הנקרה 'ריסק'. במקרה מותו של המבוטח, תשלם חברת הביטוח את הסכום המוגדר בפוליסה, ללא תלות בכל דבר אחר.
ביטוח מסוג שיפוי
ביטוח זה מקנה למבוטח החזר הוצאות (חלקי או מלא) בהתאם להוצאות המבוטח בפועל, בעקבות מקרה הביטוח. לצורך העניין – החזר הוצאות עבור השתלה, ניתוח או תרופה.
כיצד נוצרים מצבים כאלה?
מצבים של כפל ביטוחים יכולים לקרות מכמה אפשרויות:
א. תהליכי מכירה אגרסיביים של סוכני ביטוח או חברות, שמשווקים ללקוחותיהם ביטוחים ללא צורך חיוני בעבורם.
ב. מבוטח שיש לו ביטוח קבוצתי מטעם קרן הפנסיה, קופת החולים או מקום העבודה, אך רוצה להקנות לעצמו ביטחון יותר ולכן הוא קונה גם ביטוח פרטי.
ג. מבוטח שלא מבין בתחום הביטוחים זוכר, או שלא זוכר בדיוק איזה ביטוחים הוא כבר רכש, ובעקבות כך הוא רוכש כיסוי נוסף ללא צורך.
כיצד מבטלים כפל ביטוחים?
במהלך המבדק ה'ביטוחי' יש לבצע איתור ביטוחים ובכך לאתר את כל סעיפי הפוליסות במסגרתם אתם נדרשים לשלם כפול עבור כיסוי ביטוחי. עם איתור כפילויות הביטוח, יש לבחון מספר חלופות לביטול חלק מהפוליסות הקיימות ולעדכנן. ביטול הרחבות כאלו ואחרות שמופיעות בפוליסה ה'מיותרת' או לחילופין ביטול חלק מהפוליסות, הוא הליך שיחסוך לכם כסף רב מבלי לוותר על תנאי הפוליסה להם אתם זכאים.
סיכום:
"כפל ביטוחים" זו הגדרה כללית לכל אותם מקרים בהם תגלו שאתם מחזיקים ביותר מפוליסת ביטוח אחת המעניקה לכם את אותו כיסוי ביטוחי, וממילא אינכם זכאים לכפל שיפוי או פיצוי כספי במידת הצורך. תופעת כפל הביטוחים נפוצה בעיקר בתחום ביטוחי אובדן כושר עבודה, ביטוחי הבריאות וביטוחי המשכנתא.
