האם משכנתא של נכס שני עלולה לגרום לריבית הקיימת לעלות?

כמעט כל זוג צעיר בישראל מתחיל את דרכו כשהוא סוחב משכנתא על גבו, מרבית הזוגות לוקחים משכנתא לפרק זמן ארוך שנע בין 20 ל- 30 שנה. במהלך תקופה זו ישנם זוגות שמשדרגים תפקיד או מקום עבודה ובהתאם לכך רמת השכר שלהם עולה, והם יכולים להתחיל להרשות לעצמם לחיות ברמת חיים יותר גבוהה.

חלק מהזוגות בוחר לצאת לחופשות בחו"ל, חלק משפץ את הבית וחלק אחר, מחליט לרכוש נכס שני אותו ישכיר. האם רכישת הנכס השני באמצעות משכנתא שנייה תשפיע בצורה זו או אחרת על המשכנתא הראשונה? ובכלל, למה לצפות במשכנתא שנייה?

חשוב לדעת לפני המהלך

לפני שרצים לקחת משכנתא עבור דירה שניה להשקעה יש מספר דברים חשובים מאוד שפשוט חייבים לדעת ולקחת בחשבון.

מס רכישה ומס שבח

דירה שניה תחייב אתכם בתשלום מס רכישה וחשוב לבדוק מראש באיזה סכום יהיה מדובר, בעיקר יש לבדוק את עלות מס השבח שתשלמו כשתבקשו למכור את הנכס ולממש רווחים. יתכן שהוצאות המיסוי ייגרמו לעסקה להיראות הרבה פחות טובה. מומלץ מאוד בנושא זה להתייעץ עם יועץ משכנתאות.

הוצאות שיפוץ והשבחה

במידה והדירה שאתם מתכוונים לרכוש איננה חדשה, יש לקחת בחשבון הוצאות של שיפוץ והשבחת תנאי המגורים בדירה. לעיתים אף נדרשים תיקוני צנרת, מזגנים, תיקוני חשמל ועוד, כדי שהדירה תתאים למגורים.

משברים כלכליים

אנו חיים בתקופה מאוד רגישה ובכל רגע יכול לפרוץ משבר כלכלי שיגרום לכך שלאנשים יהיה הרבה פחות כסף להוציא. מניסיון במשברים קודמים ניתן ללמוד שבעתות משבר, שוכרים עשויים להיקלע לקשיים לשלם את שכר הדירה. בנוסף, במידה ודייר עוזב בזמן משבר עשוי להיות קשה למצא דייר חדש, והנכס עלול לעמוד ריק תקופה מסוימת.

מצבים כאלה מייצרים בעיה כפולה, ההכנסה משכר דירה נעצרת ומנגד, ההוצאות השוטפות של הדירה כגון ארנונה, אינן נעצרות ובעל הנכס נדרש לשלמן. לפיכך, יש לקחת בחישוב ההכנסה השנתית משכר דירה חודש אחד ללא שכר דירה, על מנת להיות במקום יותר בטוח במספרים.

הריבית על המשכנתאות שלכם

במידה ויש לכם משכנתא ראשונה שלקחתם עבור הנכס בו אתם גרים, אתם תמשיכו לשלמה כרגיל ולא יחול שום שינוי במשכנתא זו בשל העובדה שאתם רוכשים דירה נוספת להשקעה. אולם, קחו בחשבון שהריבית שתקבלו במשכנתא השנייה, המיועדת לדירה להשקעה, תהיה גבוהה יותר. הדבר יהיה נכון גם אם גובה המשכנתא יהיה יחסית נמוך, מכיוון שהבנק לא אוהב לתת משכנתאות נמוכות מסך של חצי מיליון שקלים.

מחזור ושילוב משכנתאות

מדובר במהלך מורכב שרצוי לעשות בעזרתו של יועץ משכנתאות אבל, אם המהלך מצליח הוא יוזיל לכם מאוד את ההחזר החודשי הכולל. מדובר במחזור המשכנתא שיש לכם על הבית בו אתם גרים והוספה של סכום המשכנתא השנייה למחזור, כדי שתהיה הלוואה אחת ולא שתיים, ותוכלו ליהנות מתנאים שדומים יותר למשכנתא הראשונה ולא לשנייה שהייתם מקבלים.

לסיכום

יהיו מי שיאמרו שתנאי משכנתא שנייה זה צרות של עשירים אולם, חשוב תמיד להיות עם היד על הדופק, לקחת כל מה שנדרש בחשבון ולנסות לשפר עמדות בכל מצב.